Segunda Oportunidad
Cancelar las deudas que ya no puedes pagar
La ley concursal permite a un particular o a un autónomo que no puede atender sus deudas quedar liberado de ellas. Se llama exoneración del pasivo insatisfecho, y desde la reforma que introdujo la Ley 16/2022, de 5 de septiembre —la que trasladó a España la Directiva (UE) 2019/1023— el procedimiento es más accesible que antes.
No es un trámite automático ni resulta aplicable a toda situación de insolvencia. A continuación encontrarás un test de seis preguntas para valorar si tu caso encaja antes de solicitar cita.
Los dos caminos
La ley prevé dos vías, y elegir la que toca es la primera decisión del expediente.
Con liquidación
Se liquida el patrimonio que tengas, se reparte entre los acreedores y el resto de la deuda se exonera. Es la vía habitual cuando no hay bienes relevantes que conservar.
Con plan de pagos
Conservas bienes —incluida, según el caso, la vivienda— y a cambio atiendes un plan de pagos durante un plazo determinado. Al cumplirlo, el resto se exonera.
En ambos casos la ley exige que el deudor sea de buena fe: no haber ocultado bienes ni información, y no encontrarse en los supuestos de exclusión que la propia norma enumera. Es el requisito que con más frecuencia impide la exoneración, y es lo primero que revisamos.
Qué se cancela y qué no
Conviene conocerlo antes de iniciar el procedimiento.
Normalmente sí
- Préstamos y créditos bancarios.
- Tarjetas revolving y microcréditos.
- Descubiertos y deudas con financieras.
- Deudas con proveedores, si eres autónomo.
- Préstamos de particulares.
No
- Las deudas por alimentos.
- La responsabilidad civil derivada de delito.
- Las multas y sanciones.
- Parte de lo que se debe a Hacienda y a la Seguridad Social: la ley sólo permite exonerar esas deudas hasta un límite, y el resto sigue vivo.
Qué puedes esperar de nosotros
Un estudio de viabilidad antes de nada
Reunimos la documentación —deudas, ingresos, patrimonio y vida laboral— y te indicamos si el caso tiene recorrido y por qué vía. Si no lo tiene, te lo indicamos con la misma claridad: evita el coste de un procedimiento sin viabilidad.
Honorarios por escrito
Los honorarios se valoran caso por caso. Antes de iniciar el expediente recibes una hoja de encargo con su alcance y los honorarios correspondientes.
Plazos realistas
Es un procedimiento judicial: su duración se mide en meses y depende del juzgado competente. No es posible anticipar un plazo exacto al inicio del expediente.
Un profesional a tu medida
El expediente lo lleva el mejor profesional de nuestro equipo para tu caso, abogado colegiado en el ICAV.
Test de viabilidad
¿Encaja tu caso?
Seis preguntas, menos de un minuto. Al finalizar obtendrás una orientación y, si lo deseas, puedes dejarnos un teléfono para que te contactemos.
Pregunta 1 de 6
¿A cuánto asciende el total de tus deudas?
Aproximado, sumando todo: préstamos, tarjetas, recibos impagados.
Preguntas frecuentes
¿Qué deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?+
Las deudas ordinarias de un particular o de un autónomo: préstamos y créditos bancarios, tarjetas, descubiertos, financieras, proveedores o préstamos entre particulares. No se cancelan los alimentos, la responsabilidad civil derivada de delito o por muerte y daños personales, las indemnizaciones por accidente de trabajo y enfermedad profesional, los últimos sesenta días de salarios, las multas penales y las sanciones administrativas muy graves, ni las costas de la propia solicitud. Las deudas con garantía real, como una hipoteca, tampoco se exoneran en lo que cubre la garantía.
¿Se cancelan las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social?+
Sólo en parte. Las deudas con la Agencia Tributaria son exonerables hasta 10.000 euros, íntegramente los primeros 5.000 y el 50 % desde ahí hasta el máximo; las de la Seguridad Social, por el mismo importe y en las mismas condiciones. El resto sigue vivo. Además, ese beneficio sólo opera en la primera exoneración: en las sucesivas no se exonera ningún importe público.
¿Puedo perder mi vivienda?+
Depende de la vía. Con liquidación se vende el patrimonio que tengas para pagar a los acreedores y el resto se exonera. Con plan de pagos conservas los bienes, vivienda incluida según el caso, y a cambio pagas durante tres años, o cinco en los supuestos que fija la ley, entre ellos cuando no se liquida la vivienda habitual. Una hipoteca sobre la vivienda no desaparece por exonerarse: la garantía sigue cubriendo lo que cubre. Elegir bien la vía es la primera decisión del expediente.
¿Quién no puede acogerse a la exoneración?+
La ley enumera los casos en que no se concede. Entre ellos: una condena firme a pena de prisión en los diez años anteriores por ciertos delitos patrimoniales, socioeconómicos, de falsedad documental, contra la Hacienda Pública o la Seguridad Social o contra los trabajadores, cuando la pena máxima del delito sea de tres años o más; una sanción firme por infracciones tributarias, de seguridad social o del orden social muy graves; un concurso declarado culpable; no haber colaborado con el juez y la administración concursal; y haber dado información falsa o actuado de forma temeraria o negligente al endeudarse. En algunos casos se salva si ya se ha pagado lo debido. Por eso, antes de aceptar un encargo pedimos antecedentes penales y sancionadores.
¿Cuánto tarda el procedimiento?+
Es un procedimiento judicial y se mide en meses, según el juzgado. No se puede prometer un plazo exacto al empezar. Si se opta por el plan de pagos, a ese tiempo se suman tres o cinco años de cumplimiento antes de la exoneración definitiva.
¿Cuánto cuesta y qué tengo que aportar?+
Los honorarios se valoran caso por caso y se recogen en una hoja de encargo antes de iniciar el expediente, con su alcance. Para el estudio de viabilidad necesitamos tus deudas por acreedor, ingresos, patrimonio, vida laboral y los antecedentes penales y sancionadores. Con eso te decimos si el caso tiene recorrido y por qué vía; si no lo tiene, te lo decimos igual.